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[投资理财] 某养老险价值分析

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发表于 2017-7-23 03:20:06 | 显示全部楼层 |阅读模式
某养老险,每月交一定数额,一份450元,一共交10年。从交的那个月开始,每月返还25%,10年交满后继续每月返25%,直至身故,再将10年累计交的本金一次返还给家庭其他收益人。
听起来让人砰然心动,相当于存十年后每月都有养老金拿。按一份每月交450元计算,十年累计交450*12*10=54000元,按少的算再活二十年,总共可拿三十年的25%,再加上返还的本金,总共返还了450*25%*12*30=+54000=94500元,相当于本金的175%。
如果将这些钱拿来理财怎么样呢?先找一些年利率较高的理财平台,考虑理财风险(其实上面养老险也是某理财平台的),找一些百名内靠后些的,其年利率都是随着投资期限增加的,找一个一年期甚至半年期达到年利率12%的还是可以的(何况上述养老险10年期),计算一下收益。
每月450元,考虑返25%,实际上是每月450*75%=337.5元用于投入,按月复利计算,月利率12%/12=1%,十年期(养老险交完)理财后本息为78414.44元,二十年(又活了十年)为337549.9元,三十年(又活了二十年)为1191683元。呃,这是咋回事呢?
养老金每十年可拿450*25%*12*10=13500,如果十年一到就身故(。。。),可拿13500+54000=67500元,此时自己理财可得78414.44元(至少养老公司拿你的钱可以赚到这个数吧?),养老公司赚了(78414.44-67500)/67500=16.2%,一点亏没有,一点便宜也没给你。再拿十年的养老金,此时总共拿了13500*2+54000=81000元,而如果你理财了应该是337549.9元,养老公司赚了你(337549.9-81000)/8100=318%,多能!!!!!再到三十年,你拿了13500*3+54000=94500元,如果你理财了是1191683元,养老公司赚你(1191683-94500)/94500=1161%,太坑了。
为什么这样呢?养老公司给你算的是你那点钱是死钱放在那,而他拿去投资(这倒要考虑辛苦费),但你不能那样懒啊,不敢买股票也可以理财,这保险公司也太能算了。
以上可以看出,与理财比较,这养老险买的越早越亏(那些钱用来理财的时间越长),买的越多越亏(本金越大)。亏得保险公司还在鼓吹30岁开始买十份能赚多少多少呢。
不过呢,也要看到保险的好处,一是强制你存钱(至少本金你是存下来了),他们替你理财(你比较懒),只不过更像是用你的钱替他们自己理财多些。
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